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huangjishi 的博客

 
 
 

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年终奖到手就提前还贷? 这三类“房奴”要淡定  

2014-12-28 20:40:35|  分类: 金融,理财 |  标签: |举报 |字号 订阅

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http://finance.qq.com/a/20141227/006267.htm
理财新闻 华商报 2014-12-27 09:00
年终奖快发了,手头又攒了些积蓄,西安市民李先生本想提前还一部分房贷,争取早日摘掉“房奴”的帽子。但想想降息,他又不免犹豫:现在提前还贷到底划算不?专家建议,如果你是以下三类“房奴”的其中之一,房贷还是别着急还了。

三类“房奴”别着急提前还贷

记者从多家银行了解到,进入12月以来,咨询提前还贷的客户数量不少。“每天都能接到5、6组电话。”中国银行西安个贷中心的工作人员表示,每到年末,提前还贷的人会多一些,还有些客户要再次置业,打算尽早还完贷款。

交通银行西安个贷中心工作人员介绍,要办理提前还贷业务的客户,可提前一周左右与经办银行预约,也可通过网上银行提出申请再进行办理。至于是否划算?则要根据贷款人的具体情况和不同银行的存款利率来定。

央行在11月22日下调了存款基准利率,但金融机构存款利率浮动区间的上限由基准利率的1.1倍调整为1.2倍。在西安范围,包括农、建、工、中四大银行在内的多家银行,存款利率已上浮到顶,五年期定存利率达5.10%。所以,以下三种情况的房奴,还是别着急还房贷了。

情况一:公积金贷款

降息影响,如果你办理的是公积金贷款,五年以上的贷款利率明年1月1日后将从4.5%下调为4.25%,明显低于五年期的定存利率,提前还贷显然是没有必要的。

情况二:还款多年或享受7折利率的商业贷款

若是商业贷款的话,降息以后,五年以上贷款基准利率下调为6.15%,高于银行定存利率,提前还贷似乎是有意义的。“如果刚还贷不久,手上又有闲钱的话,可以考虑提前还一部分贷款。”在招行负责个贷业务的张经理告诉华商报记者,大部分房贷都是“等额本息”还款,还款利息支出通常集中在还款初期。如果已还款多年,比如总共贷款20年,已还款5年以上,等于已支付了大部分利息,提前还贷的意义就不大了。特别是2008、2009年买房享受7折优惠的业主,他们的贷款利率远远低于现在的五年期定存利率,也用不着提前还贷。

情况三:生意人或投资者

“贷款包含杠杆工具、信用成本、资金使用权、货币时间等诸多成本价值,等于是利用银行贷款提前获得房屋的使用权。”西北大学经管学院教授卢山冰建议,有投资打算的或者生意人,不妨把现金放到其他投资中,获得高于贷款利率的收益。

房贷提前还可能得交“违约金”

提前还房贷,除了要提前向银行申请外,还可能要交纳一定的“违约金”。

“打算提前还贷的业主,可以先找找贷款合同,看一看‘提前还款’的相关约定。”陕西永嘉信律师事务所律师姬英凡说,贷款合同中还可能有专门附件来约定相关事宜。另外,不同银行对提前还贷也有不同规定,“违约金”如何交纳不尽相同。

提前还贷的“违约金”如何交纳?华商报记者从西安多家银行的个贷部门了解到,贷款发放有没有满一年,往往是交与不交,或交多交少的界线。各银行对“违约金”的收取额度从提前还款额的1%-5%不等。姬英凡建议,打算提前还贷者,要好好看一下贷款合同,并联系贷款银行进行咨询。除了解自己是否要交“违约金”外,还应清楚提前还款的金额是否有硬性规定。

专业理财师指出,家庭负债占月收入的25%-30%之间是合理水平。在未来可能继续降息的市场环境中,建议有房贷在身的业主,可以试算每月收入及房贷占比。如在25%-30%之间,则不建议提前还贷及缩短贷款期限,保持一定的资金流动性和投资比例是不错的选择。

(华商报)
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